Realkredit og banklån — sådan finansieres en bolig i Danmark

Når du køber bolig i Danmark, låner du typisk pengene to steder. Det er ikke tilfældigt — det følger af lovgivning, og det har direkte betydning for hvad du ender med at betale.

Opdelingen er fast

80% af boligens pris finansieres med et realkreditlån. De næste 15% kan du låne i banken. De sidste 5% skal du selv have klar — det er din udbetaling.

Et hus til 3 millioner ser sådan ud:

Post	Beløb
Realkreditlån	2.400.000 kr.
Banklån	450.000 kr.
Egen opsparing	150.000 kr.

Hvorfor to lån?

Realkreditinstitutter — Totalkredit, Realkredit Danmark, Nykredit, BRFkredit — må kun låne ud mod pant i fast ejendom. De finansierer sig ved at udstede obligationer på børsen, hvilket holder renterne lave. Til gengæld sætter det en hård grænse ved 80%.

Banken dækker hullet fra 80% til 95%. Men bankens sikkerhed er ringere — den står bagerst i køen hvis boligen ender på tvangsauktion. Det afspejles direkte i renten: banklånet er markant dyrere end realkreditlånet.

Hvad betyder forskellen i kroner?

På 450.000 kr. med en rente der er 3 procentpoint højere end realkreditlånet betaler du cirka 13.500 kr. mere om året — kun i renter. Hver krone der reducerer banklånet frem for realkreditlånet er relativt dyr gæld du slipper af med.

Det er grunden til at en større udbetaling næsten altid kan betale sig, hvis du har muligheden.

Hvem er hvem?

Din bank formidler typisk realkreditlånet på vegne af et institut de samarbejder med. Danske Bank arbejder med Realkredit Danmark. Lokale banker og sparekasser arbejder typisk med Totalkredit. Nykredit og BRFkredit kan du gå direkte til.

Det betyder at du sagtens kan have dit realkreditlån et sted og din bankforbindelse et andet — og det er faktisk værd at undersøge, da bidragssatserne varierer institutter imellem.

Det korte af det lange

Realkreditlånet er dit primære lån og det billigste. Banklånet er supplementet — nødvendigt, men dyrt. Jo mindre banklån, jo lavere samlede udgifter hver måned.